Si vous avez souscrit un emprunt à taux fixe il y a quelques années, votre contrat a certainement été conclu à un taux de 4 % à 5 % sur 20 ans. À titre d’exemple, le taux moyen fin 2011 était d’environ 4,3 %.
Nous sommes en 2016 et les taux d’intérêt des crédits n’ont jamais été aussi bas. Qu’on se le dise, il ne descendront pas plus, les banques sont prises à la gorge par le marché et doivent faire de la masse pour rentabiliser les emprunts. L’année 2016 a été une bonne année pour elles essentiellement grâce au rachat de crédit qui a explosé et créé de nombreux nouveaux contrats.
Mais voilà dans la réalité, les banques refusent près de 1 dossier sur 2. Pourquoi ? Parce que quand les taux sont bas, les risques sont forts. Et moins on gagne moins on a envie de prendre des risques.
Nous allons donc vous donner des astuces pour être sûr de réussir votre renégociation et rachat de crédit immobilier.
Astuce 1 : Baissez votre taux d’endettement
Évitez d’avoir un crédit immo sur un autre bien ou d’avoir 3 crédits auto, évitez toutes les charges, exemple si vous possédez un PERP mettez le en standbye pendant 3 mois pour qu’il n’apparaisse pas sur vos relevez.
Lorsqu’il est compris entre 10 % à 15 %, votre profil d’emprunteur est considéré comme excellent.
En revanche, à partir de 33 % d’endettement, aucune banque ne prendra le risque de vous prêter de l’argent, à cause des restrictions imposées par la loi Neiertz, sauf si vos revenus sont importants. Les simulateurs en ligne vous aideront à estimer très simplement votre taux d’endettement.
Astuce 2 : Avoir un compte en banque toujours au vert !
Faite pate blanche, pendant quelques mois prenez sur vous pour avoir un compte ultra clean ! pas d’achat en folie, pas de découverts voir même une petite épargne.
Astuce 3 : Avoir un gros « reste à vivre »
Transférez tous vos abonnements sur un autre compte, faite en sorte que le compte principal ou tombe le salaire, soit bénéficiaire d’au moins 400 à 600€
Astuce 4 : Mettez un apport dans le rachat du crédit
C’est souvent le point le plus compliqué, mais avoir 2000 ou 3000€ à injecter est souvent une bonne chose pour avoir le meilleur taux de rachat de crédit immobilier.
Astuce 5 : Combinez votre rachat avec l’achat d’un nouveau bien immobilier
Voici un point qui peut vous permettre de gagner gros, combinez le rachat de crédit avec un nouveau crédit pour un nouveau bien immobilier, dans ce cas nous vous conseillons d’optez rapidement pour de l’achat en immobilier neuf avec une réduction d’impôts via la loi Pinel.
L’avis d’un expert : Françoise, « Financer mon crédit », spécialiste en crédit immobilier à Fréjus
« Négociez le rachat de votre crédit immobilier maintenant, c’est la bonne période. Il faut le faire avant les élections présidentielles de 2016, sans quoi vous risquez de vous retrouver le bec dans l’eau avec des taux qui remonterons.
Autre point important, peut être plus que le taux, négociez les frais de rachat. Le mieux reste au départ de négocier avec sa propre banque ou l’établissement dans lequel vous avez votre vieux crédit immo. Si ça coince, allez voir la concurrence et demandez des frais de dossier réduits et surtout choisissez les frais au forfait plutôt qu’au pourcentage (généralement 150€ au forfait, 1% au capital restant du)
Point important, si il vous reste moins de 30000€ négociez la suppression des frais de garantie hypothèque.
Si vous ne changez pas de banque, négociez les pénalités de remboursement anticipé qui peuvent s’élever à 3% du capital restant dû ; cette somme étant plafonnée à 6 mois d’intérêts par la loi Scrivenez.
Enfin, allez voir un courtier immobilier pour effectuer le rachat de votre prêt il aura surement de très bonnes offres. »
Voilà maintenant vous savez quoi faire pour être un as de la négociation en rachat de crédit ! foncez avant que les taux ne remontent.
